Новости и разъяснения

Закон ограничил ответственность граждан по ипотеке!

В соответствии с Федеральным законом от 23 июня 2016 года № 217-ФЗ "О внесении изменения в статью 9.1 Федерального закона Об ипотеке (залоге недвижимости)"", существенно защищены права простых граждан, выступащих  заемщиками по кредитным договорам и договорам займа, обязательства должников по которым обеспечены залогом недвижимого имущества (то есть ипотекой).


Опытные юристы по судебной защите собственностиТак, в соответствии с принятыми поправками в Федеральный закон об ипотеке, "размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) по уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствущий период не начисляются". 


Что следует из вышеуказанных положений закона: 


- во-первых, данное ограничение ответственности применяется только тогда, когда кредит или заем взяты гражданами на некоммерческие цели, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Так, такими целями могут быть приобретение недвижимости для целей проживания (квартиры, апартаментов, лофтов), а также обучение, лечение, приобретение потребительских товаров, и тому подобное. При этом, если кредит или заем взяты для целей приобретения нежилого помещения коммерческого использования (офиса и тому подобного) или квартиры, но для целей последующей сдачи ее в аренду, то данное ограничение ответственности не применяется. Даже если гражданин не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, когда он приобретает на кредитные (заемные) деньги объект для целей последующего извлечения прибыли, он не может претендовать на вновь введенное ограничение его ответственности как должника. Расчитывать на это ограничение могут только те граждане, которые взяли деньги в личных, семейных, домашних и иных подобных целях, никак не связанных с извлечением прибыли, то есть не для предпринимательских целей;


Опытные юристы в СПб- во-вторых, данное ограничение ответственности распространяется только на физических лиц, то есть граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства. На юридических лиц любых организационно-правовых форм, любых иных корпоративных образований положения вышеуказанного Федерального закона № 217-ФЗ не распространяются. По нашему мнению, допустима ситуация, когда физическое лицо имеет статус индивидуального предпринимателя, однако кредит или заем взят не для целей осуществления предпринимательской деятельности, а для решения личных, семейных, домашних или иных подобных вопросов, к примеру, для приобретения квартиры для проживания. В таком случае ограничение ответственности подлежит применению, несмотря на наличие у физического лица статуса индивидуального предпринимателя, поскольку Федеральный закон № 217-ФЗ не содержит положений, согласно которым наличие у физического лица статуса индивидуального предпринимателя не позволяет применять вводимые ограничения ответственности по кредитным договорам и договорам займа; 


- в-третьих, ограничивается ответственность не за все нарушения должниками условий кредитных договоров и договоров займа, а только за несвоевременный возврат суммы основного долга и несвоевременную уплату начисленных процентов за пользование кредитными (заемными) средствами. Ответственность за иные нарушения кредитных договоров и договоров займа законом никак не ограничивается;


- в-четвертых, ограничение ответственности применяется только в том случае, если обязательства должника по кредитному договору ли договору займа обеспечены ипотекой (залогом недвижимого имущества). При этом, данным недвижимым имуществом, которое обеспечивает исполнение должником своих обязательств перед кредитором, может выступать не только квартира, но и любое недвижимое имущество (к примеру, загородный жилом дом, земельный участок, здание, нежилое помещение, и так далее), а также право аренды недвижимого имущества и, мы полагаем, вероятнее всего также и права дольщика по договору долевого участия;


- в-пятых, законодателем установлен дифференцированный лимит ответственности должника по кредитному договору или договору займа. Так, если по условиям кредитного договора или договора займа проценты после того, как должник допустил просрочку уплаты суммы долга или процентов за пользование деньгами, продолжают начисляться, то верхним допустимым пределом ответственности должника является ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации, установленная на дату заключения (!) кредитного договора или договора займа. Ключевая ставка - это минимальная ставка процента, за который Центробанк готов давать кредиты коммерческим банком сроком на одну неделю, и одновременно максимальная ставка процента, по которой Центробанк готов брать деньги у коммерческих банков на депозит, и является инструментом кредитно-денежной политики Банка России. Информацию о ключевой ставке на каждый момент времени легко можно узнать на сайте Центрального банка Российской Федерации.  На 23 июня 2016 года ключевая ставка ЦБ РФ составляет 10,5 % годовых.


Также может Вас заинтересовать: Бенефициарам теперь не спрятаться, не скрыться!


Судебная защита Ваших прав!Если же по условиям кредитного договора или договора займа проценты за период просрочки уплаты суммы долга не начисляются, то лимитом ответственности является 0,06 процента от суммы долга за каждый день просрочки, что равняется ориентировочно 21,6 процента годовых. Как мы полагаем, вышеуказанные лимиты ответственности введены по той причине, что законодатель считает их  справедливой мерой ответственности должника-гражданина, когда негативные последствия для кредитора, вызванные нарушением обязательств со стороны должника, компенсируются в достаточном объеме, и при этом на стороне кредитора не возникает какой-либо необоснованной выгоды в связи с применением к должнику меры ответственности за просрочку, а на стороне гражданина, как условно "слабой" стороны, не возникает неоправданно больших потерь, влекущих негативные жизненные последствия. 


Федеральный закон № 217-ФЗ вступает в силу по истечение 30 дней со дня его официального опубликования. С момента вступления данного закона в силу, он подлежит применению к правоотношениям, возникшим после даты его вступления в силу, то есть к тем кредитным договорам и договорам займа, которые заключены после этой даты. Условия договоров, противоречащие Федеральному закону № 217-ФЗ, будут являться недействительными и не подлежащими применению. Что касается кредитных договоров и договоров займа, которые заключены до вступления в силу Федерального закона № 217-ФЗ, то по нашему мнению, в отношении периодов просрочки, имевших место уже после вступления Федерального закона № 217-ФЗ в силу, введенные ограничения ответственности должника также подлежат применению. 


С Уважением,

Адвокаты Юридической фирмы "ТРИАРИЙ"

23.06.2016 г.